Kredyty

Kredyt - umowa pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek.

Standardowa umowa kredytowa zawiera:
- datę i miejsce zawarcia umowy;
- dane stron umowy;
- postanowienia ogólne;
- kwotę i walutę kredytu;
- warunki jego uruchomienia i cel kredytu;
- zasady i termin spłaty kredytu;
- wysokość prowizji i oprocentowania;
- sposób zabezpieczenia kredytu;
- zakres uprawnień banku;
- termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej;
- informacje o warunkach zmiany i odstąpienia od umowy przez bank i kredytobiorcę;
- informacje o skutkach naruszenia umowy oraz inne ustalenia stron.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada.

Etapy realizacji umowy kredytu bankowego

1. Wnioskowanie;
2. Analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy;
3. Podjęcie decyzji kredytowej przez bank;
4. Podpisanie umowy;
5. Realizacja kredytu w formie określonej umową

Wniosek kredytowy zawiera:
- kwotę i cel kredytu;
- terminy spłaty;
- informacje o innych kredytach wnioskodawcy;
- proponowane formy zabezpieczenia;

Prawne formy zabezpieczenia kredytu

Zabezpieczenie osobowe:
- poręczenie - osoba fizyczna lub prawna zobowiązuje się do spłaty kredytu z odsetkami, jeżeli kredytobiorca nie spłaci go w terminie;
- weksel własny in blanco - kształtuje dodatkową ścieżkę egzekwowania roszczeń banku. Sporządza się deklarację wekslową, wg której bank jest uprawniony wypełnić weksel w przypadku zaprzestania spłaty kredytu;
- poręczenie wekslowe (awal);
- gwarancja bankowa;
- przelew (cesja) wierzytelności - bank kredytujący żąda zadeklarowania przez nabywcę, że cedowaną wierzytelność przekaże bankowi kredytującemu;
- przystąpienie do długu.

Zabezpieczenie rzeczowe:
- zastaw na rzeczach i prawach;
- blokada środków na rachunku bankowym - ustalona pisemnie z wykluczeniem odwołania;
- kaucja - wymaga umowy pisemnej, składa się ją na odrębnym rachunku bankowym;
- bon na okaziciela;
- hipoteka - zabezpieczenie spłaty kredytu na nieruchomości, dla której złożono księgę wieczystą.